Октябрь 21, 2017
Алексей Иванов

Возможные сценарии развития и конкретные технологические решения обсуждались на XIV Международном форуме по банковским информационным технологиям «БанкИТ-2017» в Минске.

Регулятор-реформатор

Национальный банк Беларуси прилагает усилия к тому, чтобы отечественная банковская система успевала следовать за мировыми тенденциями. По словам председателя Правления Нацбанка Павла Каллаура, сегодня речь идет не только о технологиях, но и об изменении бизнес-процессов в отрасли. Поэтому регулятор стремится и внедрять новые технические решения, и преобразовывать нормативную правовую базу, которая должна соответствовать вызовам времени, обеспечивать необходимый уровень открытости, конкуренции и гибкости.

Для модернизации платежной системы в Беларуси Нацбанк внедряет стандарт ISO 20022. Переход на него позволит использовать сквозную обработку транзакций на всех этапах выставления счетов в электронном виде. Помимо того, данный стандарт улучшит глобальную совместимость белорусской платежной системы. Для отечественных предприятий это выльется, например, в упрощение трансграничных сделок и ускорение прохождения платежей.

В рамках внедрения стандарта ISO 20022 в июле страна перешла на международную нумерацию счетов IBAN и BIC. Следующим шагом станет утверждение и внедрение новых стандартов банковских сообщений. В 2018 году для этого будет создано правовое поле, а на использование нового формата сообщений планируется перейти в 2019-м.

Еще одно направление — формирование базы для системы мгновенных платежей. Сейчас разрабатывается концепция такой системы и закона о платежных услугах, предполагающего доступ небанковских организаций на рынок платежей. Цель регулятора — обеспечить возможность круглосуточных, безопасных, безотзывных, мгновенных платежей с помощью различных устройств, в том числе с привлечением сторонних операторов.

В рамках развития платежной системы Нацбанк приветствует появление в стране мобильных бесконтактных платежей на основе технологии токенизации. В таких системах банковская карта привязывается к смартфону или другому гаджету, обмен с платежными терминалами осуществляется по технологии NFC, а транзакция подтверждается с помощью биометрической идентификации. Наиболее активно такие решения продвигают производители мобильных устройств. Первой на белорусском рынке заработает Samsung Pay. Кроме того, токенизацию взяли на вооружение MasterCard и Visa.

Нацбанк и банковские кредитно-­финансовые учреждения будут распространять биометрическую идентификацию и на другие задачи. Некоторые белорусские организации уже используют авторизацию по отпечатку пальца, голосу. В ближайшее время в нашей стране можно будет подписывать электронные документы от руки, используя для этого графический планшет.

К середине следующего года все банки Беларуси подключатся к межбанковской системе идентификации (МСИ). «Сейчас уже все банки выгрузили в систему информацию о клиентах-физлицах. Система готова к выгрузке данных о юридических лицах. Семь банков уже используют информацию из систем для обслуживания клиентов», — рассказал замначальника управления платежных систем и цифровых технологий Нацбанка Павел Зыль.

Межбанковская система идентификации позволяет обслуживать клиентов независимо от наличия у них счета в конкретном банке. По словам представителя регулятора, сейчас, используя МСИ, банки открывают счета, выпускают банковские карты, проводят платежи, в том числе без банковских карт. Кроме того, физлицо может получить наличные после введения специального кода в банкомате. Недавно один из банков предложил онлайн-кредит, который можно получить без непосредственного обращения в финансовое учреждение, причем даже не будучи его клиентом.

В перспективе в банковской сфере появятся открытые API. Они предполагают возможность доступа сторонних организаций к данным банков. Эти организации смогут получать, например, кредитную историю клиентов. Сейчас Нацбанк занимается разработкой стандартов таких API.

Реинжиниринг затрагивает не только отношения между банками и клиентами, но и между банками и государством. Летом Нацбанк запустил первую очередь автоматизированной информационной системы ПБИ, упрощающей процедуру представления отчетности в госорганы. В дальнейшем будет внедрен автоматический сбор информации из операционных данных банков, что позволит сократить затраты на аккумулирование информации, а также на ведение статистической, бухгалтерской и пруденциальной отчетности. В итоге, по словам Павла Каллаура, должны снизиться издержки банков на эти виды работ, а следовательно, и стоимость услуг для конечных клиентов.

В Беларуси создается центр кибербезопасности, получивший рабочее название FinCert. Он станет одним из подразделений регулятора. Подобные центры есть и в других странах. Они являются площадками для обмена информацией между банками, регулятором, IT-компаниями и правоохранительными органами о кибератаках и потенциальных уязвимостях, повышают безопасность отрасли, а также расширяют возможности профилактики правонарушений.

В нашей стране внедряется и самая обсуждаемая технология — блокчейн. С помощью распределенного реестра будут храниться и передаваться банковские гарантии. Нацбанк уже запустил эту сеть, ее удостоверяющими центрами стали уже четыре организации. Блокчейн будет управляться Советом НОДов. Данную технологию внедрит и Белорусская валютно-фондовая биржа — для хранения информации о сделках с ценными бумагами.

К другой реализации блокчейна — криптовалютам — Нацбанк подходит осторожно. «Вопрос разрешения расчетов в криптовалютах за товары и услуги в принципе не рассматривается. Другие вопросы использования криптовалют находятся в стадии проработки госорганами и экспертным сообществом», — заявил на форуме Павел Каллаур.

Банк один на всех

Новая реальность для белорусских банков проявляется не только в изменении бизнес-процессов и внедрении технологий. Она имеет еще и белорусскую специфику. При высоких ставках в стране банки жили в условиях значительной маржинальности. Сегодня она снизилась, возможности для кредитования сузились, экономика только начинает восстанавливаться, а клиенты все чаще обращают внимание на стоимость услуг. Отчасти снижение тарифов на услуги компенсируется сокращением издержек банков за счет новых технологических решений. Как следствие, определенная доходность сохраняется, однако вопрос, какими станут банки в средне- и долгосрочной перспективе и на чем они будут зарабатывать, остается открытым.

Возможный сценарий обрисовал председатель Ассоциации рынка электронных денег и денежных переводов России Виктор Достов. По его мнению, в будущем банки станут чем-то вроде водопровода или районной поликлиники, то есть общественными благами, и будут регулироваться соответствующим образом. «Мы обсуждали, будут ли соперниками банков интернет-компании, мобильные операторы. Как-то незаметно выяснилось, что банки теряют свою особенность и будут больше похожи на водопровод, районную поликлинику», — отметил спикер.

Его выводы основаны на вступающих в силу законодательных актах. В частности, речь идет о Второй платежной директиве Евросоюза. В соответствии с ней 1 января 2018 года европейские банки откроют свои API и фактически утратят право распоряжаться деньгами клиентов. Деньги на банковском счету будут полностью принадлежать клиенту. Для управления ими он сможет привлечь третью сторону, причем данной компании не придется заключать договор с банком или уплачивать комиссию. Банки обяжут предоставить доступ сторонним операторам. Иными словами, один банк сможет управлять клиентскими деньгами в другом. В первую очередь это приведет к консолидации банков.

Надо отметить, что приверженность принципам открытости декларирует и Нацбанк Беларуси, и другие регуляторы ЕАЭС. Поэтому в перспективе на отечественном финансовом рынке могут произойти аналогичные изменения.

Евросоюз движется в сторону безналичной экономики. В ее рамках (и это уже есть в директиве) право на открытие счета становится неотъемлемым правом гражданина. Оно закрепляется еще одним документом — Директивой о платежных счетах. Этой же Директивой установлена единая терминология для банковских продуктов и услуг. Правда, по словам Виктора Достова, она начнет действовать в следующем году. Европейские банки уже не смогут говорить о штрафе за овердрафт и будут вынуждены оперировать понятием «повышенная комиссия».

Единая терминология значительно ограничит маркетинговые уловки и практически устранит с рынка услуги с замаскированными тарифами и комиссиями. «Мы получаем прозрачность банковских услуг и повышение защиты прав потребителей. Заканчивается история мелких шрифтов на 110-й странице договора», — сказал председатель ассоциации.

Директивы ЕС предусматривают упрощение процедуры смены банка. Она будет такой же простой, как и смена мобильного оператора после введения услуги переносимости номера. Переходя из одного банка в другой, клиент будет сохранять и номер счета, и остальные услуги. Данный принцип уже реализован в Великобритании. Там было переведено около 3 млн счетов. Сейчас местные банки в большинстве своем предлагают бесплатные услуги по ведению счетов.

В безналичной экономике стоимость банковских услуг может стать серьезной нагрузкой, поэтому регуляторы заинтересованы в снижении данных издержек. Их можно устанавливать с помощью регулируемых тарифов, а можно стимулировать конкуренцию и вводить единые стандарты, что также приведет к снижению стоимости услуг, а значит, и к уменьшению дохода банков. В итоге в безналичной экономике банковские услуги станут общественным благом. Государство будет обязано обеспечить их единообразие и доступность для граждан. Пути могут быть самыми разными — вплоть до сосредоточения всех функций в центральном банке.

Социальное измерение

Социализация банковской деятельности просматривается и в кейсах украинского ПАО «Приватбанк», представленных креативным директором Егором Аветисовым. Уже сегодня банки располагают наиболее полной информацией о клиентах. Даже госорганы обладают меньшим объемом сведений. «Приватбанк» запустил программу по оплате проезда в общественном транспорте с по­мощью QR-кодов, а в итоге получил уникальные большие данные о пользователях транспорта, которыми сегодня делится с городскими администрациями.

Следующим логичным шагом (особенно если учесть 30-миллионную клиентскую базу банка) стало внедрение в мобильное приложение «Приват24» инструментов для взаимодействия с госорганами — от напоминания о необходимости обменять паспорт по достижении определенного возраста, включая запись к паспортисту, и до голосования по вопросам распределения средств из местных бюджетов на городские или районные проекты.

Супермаркет вместо банка

Посте­пенно банки будут двигаться в сторону маркетплейсов и станут предлагать не только банковские, но и смежные услуги, например по страхованию. В перспективе список таких услуг и даже товаров будет только увеличиваться. Сейчас в Беларуси этому препятствует законодательная база, однако Нацбанк уже рассматривает некоторые послабления, которые могут войти в Банковский кодекс и расширить возможности для предложения сторонних услуг.

Фундаментальные изменения в банковской сфере очевидны. Они затрагивают и другие сегменты экономики: переход в «цифру» и Интернет приводят к закрытию отделений, появлению на рынке свободных офисов и рабочей силы. Пока трудно сказать, как эти перемены отразятся на отрасли, но, кажется, потребители услуг, как люди, так и предприятия, в любом случае останутся в выигрыше.

Материал опубликован в номере 39 газеты "Белорусы и рынок" от 21 октября. Оформить подписку.

Подписка на банки + БанкИТ
21 сентября 2018
Национальный банк Беларуси подверг критике банки за ненадлежащее информирование держателей карточек во время массового сбоя терминалов 16 сентября.
18 сентября 2018
Совет Министров и Нацбанк назначили представители государства в органах управления нескольких банков.
13 сентября 2018
Василий Матюшевский, покинувший 18 августа нынешнего года пост первого вице-премьера, возглавит один из белорусских банков.
10 сентября 2018
Министерство антимонопольного регулирования и торговли (МАРТ) Беларуси запросило у коммерческих банков информацию, которая позволит оценить масштабы нарушений антимонопольного законодательства в сфере кредитования корпоративных клиентов.
28 августа 2018
Министерство по налогам и сборам проинформировало коммерческие банки о создании информационной базы данных о доходах граждан и пригласило кредитные организации приступить к ее тестированию.
24 августа 2018
Более 48% сбережений населения в срочные банковские вклады (депозиты) размещен в ОАО "АСБ Беларусбанк".

Страницы